Évaluation Taux d’endettement en ligne
Qu’est-ce qu’un ratio d’endettement?
Le ratio d’endettement est utilisé par les établissements de crédit pour évaluer votre capacité de remboursement théorique.
Il permet de comparer votre revenu total et le montant total de vos obligations financières.
La fonction du ratio d’endettement est d’évaluer les dépenses et les revenus pour déterminer la santé financière d’un individu. Les institutions financières considèrent un ratio d’endettement:
Excellent, lorsqu’il se situe en dessous de 30 % ;
Bien, lorsqu’il se situe entre 30 % et 35 % ;
En mauvais état, lorsqu’il est supérieur à 35 %.
Notre calculatrice de ratio d’endettement vous permet de déterminer le pourcentage que représente le montant de vos paiements mensuels de dettes par rapport au montant de votre revenu brut mensuel.
Le ratio d’endettement est l’un des critères prépondérants sur lesquels se basent les prêteurs pour approuver votre demande de prêt. Outre sa prépondérance, il vous permet de déterminer le poids réel de vos dettes sur vos finances.
Un ratio égal ou inférieur à 30 % est ce dont vous avez besoin pour avoir des finances saines et donc pouvoir profiter d’une vie agréable.
Sauf pour de rares exceptions, les institutions financières au québec acceptent généralement un taux maximum endettement de 40%. Au-delà de 40 %, vous devez être en état d’alerte et mettre tout en œuvre pour faire descendre votre taux d’endettement.
Au-delà de 50 %, il est temps pour vous d’envisager de parler à un expert de l’insolvabilité qui vous informera sur toutes les solutions au surendettement.
Comment calculer votre ratio d’endettement ?
Pour calculer la part de votre revenu que le remboursement de vos dettes consomme, rien de plus simple. Il vous faut juste renseigner les nombres dans notre calculatrice de ratio d’endettement. L’évaluation des dépenses est cruciale dans ce calcul pour gérer efficacement votre budget et éviter un endettement excessif.
Voici les éléments que vous devez considérer pour déterminer le montant des deux variables qui entrent dans le calcul de votre ratio d’endettement.
Les éléments à inclure pour trouver votre revenu mensuel brut
Vous devez inclure toutes vos sources de revenus. N’omettez aucune entrée d’argent. Salaires d’emploi, pension alimentaire, allocations sociales, aide gouvernementale, etc., tout cela rentre dans le calcul de votre revenu mensuel brut.
Le taux d’endettement se calcule à partir du salaire brut avant impôt et déductions.
Si vous êtes un entrepreneur indépendant ou un travailleur autonome, le calcul est légèrement différent. Il vous faut déterminer le chiffre d’affaires brut de votre entreprise auquel vous soustrayez les frais de roulement de votre entreprise.
Toutefois, vous ne devez pas soustraire les impôts et vos dividendes.
Voici en gros les éléments que vous devriez inclure pour déterminer votre revenu mensuel brut :
- Votre paie ;
- La paie de votre conjoint(e) ;
- Prestations fiscales pour enfants ;
- Revenu de pensions ;
- Pension alimentaire pour enfant ;
- Autres revenus.
Les éléments à inclure pour trouver le montant de vos paiements mensuels de dettes
- Votre loyer ou paiement hypothécaire ;
- Vos paiements de carte de crédit ;
- Le remboursement de votre prêt auto ;
- Paiement de votre créance d’étudiant ;
- Remboursement de vos prêts personnels et bancaires ;
- Paiements des prêts à tempérament ;
- Autres remboursements de dettes.
Prenez note que les dépenses non génératrices d’endettement, comme la nourriture et les services publics (téléphone, transport, etc.), ne sont pas prises en compte dans le calcul du ratio d’endettement. Toutefois, il est essentiel de connaître aussi le montant total de ces dépenses pour ne pas dépenser plus que votre budget le permet.
| Tableau indicatif des critères d’évaluation | |
Taux d’endettement | Appréciation |
| 40% ou plus | * |
| De 36 à 40% | ** |
| De 30 à 35% | *** |
| De 25 à 29% | **** |
| Moins de 25% | ***** |
Comprendre votre ratio d’endettement
Un faible ratio d’endettement prouve que vous êtes en mesure d’assumer pleinement le remboursement des dettes que vous avez contracté.
Le ratio d’endettement est crucial dans l’évaluation de la capacité à rembourser des emprunts, car il permet de déterminer la proportion de vos revenus consacrée au remboursement de vos dettes. Il constitue avec votre cote de crédit l’un des critères majeurs sur lesquels s’appuient les prêteurs pour vous accorder un prêt.
Le type de dette que vous possédez est également un caractère permettant d’évaluer le bien-fondé de votre ratio d’endettement.
En effet, un ratio élevé du fait d’une bonne dette est mieux vu qu’un ratio d’endettement élevé du fait de dette de consommation.
Par bonne dette, nous voulons dire hypothèque et par dette de consommation nous voulons dire dette de carte de crédit ou de prêt sur salaire.
En général,
- 30 % ou moins, c’est très bien
- 31 % à 35 %, c’est gérable
- 35 % à 40 %, c’est une source d’inquiétude
- 40 % ou plus, c’est la crise de surendettement
Vous aurez probablement un ratio dette-revenu plus élevé dans vos jeunes années, surtout si vous vivez dans une ville où la valeur de l’immobilier est élevée.
À l’approche de la retraite, vous devriez réduire votre niveau d’endettement, afin qu’il soit abordable lorsque vous toucherez votre revenu fixe de retraite, qui est moins élevé.
Comment réduire votre taux d’endettement
Il existe deux moyens pour que vous puissiez améliorer votre niveau d’endettement : soit en augmentant vos revenus, soit en réduisant vos dettes. Si vous êtes comme la majorité des personnes, il vous sera difficile de compter sur l’amélioration de vos sources de revenus. De ce fait, vous devez nécessairement disposer d’un plan pour éradiquer vos dettes.
Voici ce que vous pourriez faire afin de vous débarrasser de vos dettes :
- Établir un budget en fixant une limite pour chacune de vos dépenses et créer un plan de remboursement de la dette en fonction de vos revenus.
- Consolidez vos dettes pour réduire les frais d’intérêt et rembourser les soldes plus rapidement.
- Si vous êtes aux prises avec un endettement excessif, discutez avec un professionnel de l’insolvabilité des options qui peuvent vous aider à éliminer vos dettes plus rapidement.
Pour vous assurer que vous faites des progrès, calculez votre ratio d’endettement tous les deux mois. En voyant votre taux d’endettement diminuer, vous serez plus enclin à rester motivé pour le réduire davantage.
