De l’Obscurité à la Clarté : Comment Briller Financièrement Après une Proposition de Consommateur ?

Après une proposition de consommateur, mon futur financier est-il brillant ?

C’est forcément une question qui tourne dans votre esprit si vous êtes à la recherche de solutions contre vos dettes.

(C’était le cas pour Martin, 40 ans, marié et père de 3 enfants et travaillant dans l’aéronautique. Martin a toujours respecté ses factures jusqu’à ce qu’il tombe dans la spirale négative de la dépendance aux jeux. Rapidement il s’est retrouvé avec 30 000 $ de dettes sur 2 cartes de crédit, 2 prêts personnels, ainsi que des dettes d’impôts.

Il s’est retrouvé à devoir payer 1000 $ pour payer uniquement ses dettes. Une situation intenable. Stressé et avec une faible  estime de soi, il était au bord du gouffre et s’était totalement isolé.

Cela jusqu’à ce qu’il décide d’en parler à sa femme et ensuite qu’il décide d’appeler le Groupe Leblanc Syndic. Je reviendrai sur Martin plus loin.)

Réponse courte : Oui. En tout cas, plus brillant que présentement.

La raison à cela est que votre avenir financier est entre vos mains.

Je vais donc vous expliquer dans cet article ce qui se passe une fois que  vous avez complété votre proposition de consommateur. Vous verrez ce qu’il arrive à votre cote de crédit, à votre capacité d’obtention de crédit.

Pour couronner le tout, vous aurez des conseils précieux. Des conseils qui permettent à des milliers de Canadiens ayant fait l’objet d’une proposition de ne plus sombrer dans l’endettement chronique.

Que se passe-t-il après que vous ayez fini votre proposition de consommateur ?

Immédiatement après votre dernier paiement, votre syndic autorisé en insolvabilité (SAI) fait parvenir à vous et au séquestre officiel un certificat d’exécution intégrale. C’est un document qui atteste que vous avez honoré les termes de votre proposition de consommateur.

En fait, le certificat d’exécution intégrale est la dernière étape d’une proposition de consommateur…

…Après celle-ci, vous êtes libre de toutes vos dettes non garanties. Vous n’avez donc plus de créanciers non garantis.

Peu de temps après, votre SAI vous fait également parvenir un relevé final des décaissements et des encaissements. C’est tout simplement un document montrant le montant total que vous avez payé durant la proposition, les frais payés au surintendant ainsi que les honoraires versés au syndic et le montant total que chaque créancier a obtenu.

Qu’arrive-t-il à votre cote de crédit à la suite d’une proposition de consommateur ?

Au moment du dépôt  d’une proposition de consommateur, votre cote de crédit descendra naturellement. Toutefois, vous devez comprendre que c’est en fait un passage obligé pour rebâtir votre cote de crédit.

Il faut bien casser des œufs pour faire des omelettes…

…Bon Appétit.

En fait, en regardant de très près, votre cote de crédit remonte après une proposition de consommateur.

Étonnant, n’est-ce pas ?

Je vous explique, ne vous en faites pas. On va un peu rentrer dans le jargon financier.

Supposons que vous ayez des dettes de cartes de crédit. La cote de crédit liée à ce type de dettes oscillera entre R1 et R9. R1 est la plus haute cote et signifie que vous effectuez tous vos remboursements à temps. R9 est la cote la plus basse et signifie que vous êtes  dans une procédure de faillite.

Dès lors que vous entamez la procédure, votre cote de crédit descend au niveau R9, soit le niveau le plus bas…

…Toutefois, à la fin de la procédure, et après avoir obtenu votre certificat d’exécution intégrale, elle remonte automatiquement au niveau R7.

Cette variation se traduira également sur le pointage que vous verrez.

Généralement, après la proposition de consommateur et la mise à jour de vos informations par les bureaux de crédit, vous pourriez remarquer un gain de 40 à 55 points.

Est-ce possible d’obtenir du crédit après une proposition de consommateur ?

Absolument !

Mais avant, vous voudriez certainement commencer à rebâtir votre  cote de crédit pendant votre proposition de consommateur.

Il est vrai que ça peut prendre un peu de temps et d’efforts. Toutefois, gardez à l’esprit qu’il s’agit juste d’une  question de mois et non d’années comme cela est ancré dans la croyance populaire.

En fait, beaucoup de personnes ont la possibilité d’obtenir une carte de crédit rapidement après l’exécution de la proposition. Parfois même pendant la proposition…

… Je parle bien entendu de ceux ou celles qui ont appliqué les meilleures tactiques pour rebâtir une cote de crédit.

Comme l’ami Martin par exemple. Décidé, il appliqua scrupuleusement les conseils que nous lui avons fournis. Vous verrez dans la section suivante, où cela l’a amené. En fait, Martin nous a même surpris en dépassant toutes les attentes.

Aussi, il existe des prêteurs spécialisés pour les personnes faisant l’objet d’une proposition de consommateur.

Par exemple, vous pouvez facilement trouver des prêteurs ayant conçu des produits de financement pour auto pour ceux qui sont dans une proposition de consommateur. Toutefois, vous devez garder en tête que les termes initiaux seront moins avantageux du fait de votre basse cote de crédit.

Pour ce qui est de votre hypothèque, son renouvellement devrait passer comme une lettre à la poste tant que vous aurez honoré vos paiements à temps.

Vous pourrez également vouloir vous tourner vers les prêteurs traditionnels. Je sous-entends ici les banques et les coopératives d’union.

Pour cela, vous devez nécessairement rétablir votre cote de crédit. C’est un critère important pour obtenir une approbation.

Encore faudrait-il savoir quand votre cote peut être considérée comme étant rétablie.

Les institutions financières estiment géneralement que vous avez rétabli votre cote de  crédit lorsque :

•         Deux années se sont écoulées depuis que vous avez obtenu votre certificat d’exécution intégrale.
•         Vos dettes ont une valeur minimale de 3 000 $.
•         Vous avez au moins deux nouvelles lignes de crédit. (les lignes de carte de crédit étant les meilleures dans ce cas.)

Quelles sont les étapes à suivre après une proposition de consommateur ?

Durant le processus de la proposition de consommateur, votre SAI a le devoir de vous outiller avec les meilleures stratégies pour refaire votre cote de crédit. Cela se fait au cours des deux sessions obligatoires de consultation en matière de crédit.

Mais nous allons au-delà ici à Groupe Leblanc Syndic.

Nous vous formons pour mieux gérer vos finances d’une manière générale. L’objectif est que je ne vous recroise plus sur le chemin de l’endettement.

Voici un résumé rapide des conseils à suivre après une proposition de consommateur :

1.       Gardez une copie de votre certificat d’exécution intégrale sous forme physique ou même digitale.
2.       Vérifiez gratuitement vos dossiers de crédits Equifax et Transunion. Le but est de vérifier s’il y a des erreurs ou omissions afin de les rectifier.
3.       Payez toutes vos factures avant les échéances. Idéalement, configurez auprès de votre banque un système automatique de paiements. Les retards de paiements cognent fort sur votre cote de crédit.
4.       Obtenez une carte de crédit. Les opérations sur les cartes de crédit ont le plus gros impact sur votre cote de crédit. D’où l’importance du respect du conseil précédent. Rebâtissez votre cote de crédit avec une carte de crédit garantie avant de songer à la carte normale.
5.       Évitez de faire plusieurs demandes de carte de crédit ou de prêt à la fois. En effet, chaque demande fait légèrement baisser votre cote de crédit.
6.       Essayez de payer vos dettes de carte de crédit autant que vous le pouvez au cours du même mois. Cela fera baisser votre taux d’utilisation de crédit et de fait, votre cote de crédit également.
7.       Canalisez toutes vos ressources sur la bonification de votre situation financière. En d’autres termes, budgétisez votre argent afin de vivre en dessous de vos moyens. Mettez en place un fonds d’urgence. Ensuite, pensez à investir intelligemment le surplus d’argent.
   
   Martin a bien appliqué ce dernier conseil. En fait, il a appliqué ses conseils dès le départ. En bon élève, il se présenta à la deuxième session de consultation obligatoire avec 5 000 $ en fonds d’urgence.

Conclusion

Comme vous pouvez le constater, la vie, après une proposition de consommateur est bien meilleure que celle de maintenant. Celle-là même qui patauge et s’enfonce dans un marécage de dettes…

…Pour ce faire, vous devez appliquer et respecter les conseils que je vous ai fournis plus haut. Ce sont des conseils pour refaire votre cote de crédit et surtout pour mettre durablement vos finances dans le vert.

Presque toutes les personnes que j’ai aidées et qui ont appliqué ces conseils n’ont plus senti l’odeur du surendettement…

…Martin y compris qui est passé du malheur au bonheur grâce à la proposition de consommateur.

Et il y en a des milliers.

Pas étonnant, ça fait quand même depuis presque 20 ans que j’ai pour mission d’aider les Canadiens à mettre leur finance dans le vert.

Si vous avez besoin de plus d’informations et de conseils spécifiques à votre situation financière sur la proposition de consommateur, vous pouvez nous contacter…

… Pour ce faire, vous pouvez réserver un entretien GRATUIT dans un de nos bureaux ou du confort de votre salon par téléphone ou par appel-vidéo.

Vous obtiendrez une évaluation gratuite, confidentielle et sans engagements de votre situation financière. Ensuite, vous aurez les conséquences que pourrait avoir chacune des solutions à l’endettement.

Ainsi, vous ferez le choix le mieux informé.

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