Comment emprunter pendant une proposition de consommateur ?

Si vous envisagez la proposition de consommateur pour vous libérer de vos dettes, vous vous demandez sûrement s’il est possible d’emprunter pendant une proposition de consommateur. Cette procédure financière a des conséquences importantes, mais elle offre aussi des avantages significatifs pour ceux qui cherchent à se remettre sur pied.

Cette interrogation était au cœur des préoccupations des 21 438 Québécois qui ont opté pour cette solution en 2023. C’était également le cas pour Mélanie Labelle.

Mélanie, une femme autrefois joyeuse et insouciante grâce à ses nombreuses cartes de crédit, s’est retrouvée submergée par une réalité financière alarmante. Confrontée à des dettes croissantes et à des factures qui s’accumulaient, sa situation financière est devenue un tourbillon de stress et d’anxiété, l’empêchant d’épargner ou même de profiter de la vie.

Heureusement, emprunter pendant une proposition de consommateur est possible, mais avec des conditions spécifiques.

Comment réussir cet exploit ?

Vous êtes au bon endroit pour découvrir comment emprunter pendant une proposition de consommateur. Cet article propose des étapes et conseils pratiques qui ont aidé des milliers d’individus, comme Mélanie, à naviguer avec succès dans le processus de la proposition de consommateur, et à saisir l’opportunité d’obtenir un prêt pour reconstruire leur santé financière.

Qu’est-ce que la proposition de consommateur ?

La proposition de consommateur est une initiative gouvernementale conçue pour aider les personnes endettées à retrouver une stabilité financière sans recourir à la faillite. Cette initiative aide les personnes impliquées dans des situations de dettes à retrouver une stabilité financière. Il s’agit concrètement d’une offre légale où vous proposez à vos créanciers de rembourser une portion de vos dettes non garanties. L’objectif est de vous permettre de vous libérer de vos obligations financières en réglant seulement une partie du montant total dû. Dans la pratique, une grande majorité des Québécois que nous avons aidé ont réussi à se défaire de leurs dettes en remboursant seulement jusqu’à 30 % du montant initial.

Selon la loi sur la faillite et l’insolvabilité, seule une proposition déposée et gérée par un syndic autorisé en insolvabilité est valide. Il est donc essentiel de trouver un syndic compétent pour entamer la procédure de la proposition de consommateur.

C’est dans ce contexte que ma collègue a introduit Mélanie au concept de la proposition de consommateur.

Mélanie, accablée par un fardeau de dettes, se sentait désemparée. Chaque paiement qu’elle effectuait semblait insignifiant face à l’accumulation des intérêts.

La découverte du Groupe Leblanc marqua un changement radical. Au cours de sa première rencontre avec une syndic du groupe, Mélanie reçut des éclaircissements sur la nature de la proposition de consommateur et apprit comment ce processus pourrait la bénéficier.

Quels sont les avantages de la proposition de consommateur ?

La popularité croissante de la proposition de consommateur comme solution d’insolvabilité par rapport à la faillite n’est pas un phénomène fortuit. Les chiffres du Bureau du Surintendant des faillites (BSF) montrent que, au Québec, les propositions de consommateur ont considérablement augmenté, passant de 39,94 % en 2020 à 70.11 % en 2023 des cas d’insolvabilité. Cette solution offre plusieurs avantages clés pour ceux confrontés à des difficultés financières :

• La garantie de conserver tous vos biens ;
• L’unique paiement mensuel à effectuer ;
• La protection légale contre vos créanciers ;
• La possibilité d’accélérer la procédure avec des paiements anticipés.

De plus, le taux d’intérêt est limité à 0% dans le cadre de la proposition, ce qui permet de réduire les paiements mensuels.

Cependant, il est important de noter que l’un des inconvénients de la proposition de consommateur est son impact temporaire sur votre cote de crédit, un sujet qui sera développé dans la section suivante.

C’est avec cette clarté que la syndic a présenté à Mélanie les avantages de la proposition de consommateur, avant de passer à l’explication de son impact sur la cote de crédit et de la guider sur les modalités d’emprunt durant cette période.

Quel est l’effet de la proposition de consommateur sur ma cote de crédit ?

Bien que la proposition de consommateur offre plusieurs avantages, elle implique un compromis au niveau de votre cote de crédit. Cette dernière joue un rôle crucial, car elle influence la confiance des prêteurs et votre capacité à obtenir un prêt. Avec une cote de crédit inférieure, il peut être plus difficile de se qualifier pour de nouveaux crédits.

Pendant la durée de la proposition de consommateur, votre cote de crédit sera abaissée au niveau R9, le plus bas de l’échelle. Une fois la proposition terminée, votre cote passera au niveau R7, où elle restera pendant trois ans. Cette période peut représenter un défi pour obtenir un prêt, mais il est important de noter que l’impact de la proposition est généralement moins sévère que celui de la faillite, qui affecte votre cote pendant une période plus longue.

Heureusement, des stratégies existent pour reconstruire votre cote de crédit après une proposition de consommateur. En les appliquant, de nombreux Canadiens ont réussi à améliorer rapidement leur cote de crédit et à bénéficier des avantages qui y sont associés. Ils ont même pu contracter un nouveau prêt.

Vous venez d’apprendre un des effets majeurs de la proposition sur votre cote de crédit. La section suivante abordera la question de l’emprunt pendant une proposition de consommateur.

Comment emprunter pendant une proposition de consommateur ?

Des situations financières difficiles peuvent toucher tout le monde, soulignant ainsi l’universalité du problème et la nécessité de trouver des solutions accessibles à tous.

Vous risquez de galérer pour trouver des institutions financières réputées qui voudront bien faire un prêt avec proposition consommateur surtout au début du processus. Rassurez-vous tout de même ! Vous pourrez habituellement à nouveau emprunter pendant une proposition de consommateur deux ans après qu’elle ait débuté. Certaines institutions sont plus clémentes à ce stade.

Dans le même temps, le meilleur moyen pour que vous puissiez rétablir votre crédit est de vous reconstituer un historique de gestion du crédit. Or pour cela, vous devez emprunter à nouveau. Selon votre situation vous pouvez attendre que votre proposition soit effacée de votre dossier ou vous pouvez accélérer le processus et prendre du crédit pendant votre proposition.

Voici quelques conseils que vous pouvez suivre pour commencer à emprunter pendant une proposition de consommateur :

1. Examinez scrupuleusement votre dossier de crédit.
2. Planifiez un fonds d’urgence.
3. Parlez-en à votre institution financière.
4. Respectez vos engagements face à vos créanciers garantis.
5. Respectez rigoureusement les paiements prévus à la proposition.
6. Évaluez les conséquences sur votre budget.

Examinez scrupuleusement votre dossier de crédit

La première étape à suivre pour emprunter pendant une proposition de consommateur est de confirmer la véracité des informations présentes sur votre dossier de crédit. Sachez qu’il arrive souvent qu’il y ait des erreurs sur les dossiers de crédit des individus suivant une procédure d’insolvabilité.

Vous gagnez donc à découvrir comment demander gratuitement votre dossier de crédit auprès des bureaux de crédit Equifax et TransUnion.

Planifiez un fonds d’urgence

Avant d’emprunter de nouveau pendant une proposition de consommateur, il vous sera utile de créer un fonds d’urgence. Ce dernier vous permettra d’être prêt lorsqu’un imprévu financier se présentera.

Vu que vous êtes dans une phase de remboursement de vos dettes grâce à une proposition de consommateur, la pire des choses que vous puissiez faire est d’être en retard par rapport à vos paiements ou de faire tout simplement défaut sur vos paiements. Le fonds d’urgence vous permet d’éviter ces scénarios et est comme un garant de votre stabilité financière.

Outre la garantie que vous allez respecter les échéances de remboursement de vos dettes, le fonds d’urgence vous permet de disposer d’une mise de fonds. Cette dernière vous facilitera la tâche pour obtenir un prêt à taux avantageux pendant ou après votre proposition de consommateur.

Parlez-en à votre institution financière

Soyez transparent avec votre banquier ou avec votre point de contact de votre institution financière. Informez-le que vous êtes dans une procédure de proposition de consommateur et que vous aimeriez à nouveau pouvoir obtenir du crédit rapidement. Il pourrait vous proposer un produit de rétablissement de crédit tel qu’un prêt garanti ou une carte de crédit sécurisée.

Une carte de crédit garantie est telle une carte de crédit normale sauf que vous devez verser une caution pour l’obtenir. Cette caution sert de garantie au cas où vous connaîtrez des défauts de paiements. Aussi, elle sert comme une limite sur votre carte de crédit. Par exemple, si vous payez une caution de 750 $, la limite de votre carte de crédit est de 750 $.

Les opérations de votre carte garantie sont enregistrées à votre dossier de crédit. Ainsi, si vous respectez les échéances de paiements, cela améliorera votre cote de crédit. C’est donc un outil facile d’accès avec lequel vous pouvez reconstituer un bon historique de crédit, même pendant ou après une proposition de consommateur.

Respectez vos engagements face à vos créanciers garantis

La cause qui vous a d’abord amené à devoir passer par une proposition de consommateur est le fait que vous n’êtes pas parvenu à respecter vos engagements vis- à-vis de vos dettes non garanties. Ce serait donc contre productif de vous atteler à payer les termes de votre proposition de consommateur pendant que vous n’arrivez pas à honorer vos engagements vis-à-vis de vos dettes garanties. Tous vos efforts de rétablissement de votre crédit seront vains et vos biens mis en garantie seront saisis.

Respectez rigoureusement les paiements prévus à la proposition

C’est déjà une aubaine de parvenir à une entente avec vos créanciers afin de réduire le montant à leur verser. Naturellement, vous devez travailler à respecter les termes de votre proposition. Autrement, vos créanciers pourraient penser que vous n’êtes pas sérieux dans votre démarche et que vous n’avez pas à cœur d’essayer de les rembourser.

Aussi, si vous avez  3 mois de retard de paiements, votre proposition est systématiquement annulée. Il est préférable qu’une situation pareille ne se produise pas, mais si elle se produit, vous avez quelques solutions à explorer pour vous sortir de ce bourbier.

Évaluez les conséquences sur votre budget

Avant d’emprunter pendant une proposition de consommateur, faites une mise en situation réelle. Cela vous permet de voir si votre budget peut soutenir les mensualités du prêt que vous êtes sur le point de prendre pendant la proposition de consommateur. Ainsi, vous pourrez savoir dans quoi vous mettez les pieds.

Pour ce faire, vous pouvez utiliser des outils tels que notre calculateur de remboursement de prêts ou notre calculatrice de cartes de crédit.

Grâce à notre accompagnement par rapport aux démarches de proposition de consommateur, Mélanie a pu réduire ses dettes de moitié et bénéficier d’un plan de paiement sans intérêt. Avec persévérance, elle s’est libérée de l’engrenage des dettes.

Finalement, Mélanie a retrouvé la liberté et une paix intérieure. Sa vie financière, désormais maîtrisée, lui permet de réduire régulièrement ses dettes tout en se constituant une épargne et s’accordant des petits plaisirs. Libérée du fardeau financier, elle vit avec bonheur.

Conclusion

Il est tout à fait possible d’emprunter pendant une proposition de consommateur, d’ailleurs c’est même conseillé. Le meilleur outil pour cela est la carte de crédit garantie que vous devez idéalement essayer d’obtenir environ à partir de 2 ans après que votre proposition ait débuté.

Toutefois, vous devez savoir que selon les circonstances, le moment et la façon d’emprunter pendant une proposition de consommateur peuvent varier. C’est la raison pour laquelle vous devez nécessairement discuter gratuitement avec une de nos créatrices de santé financière afin que vous puissiez découvrir tous les aspects de la proposition de consommateur. Si vous aspirez à une transformation financière comme celle vécue par Mélanie, n’hésitez pas à nous contacter pour entamer votre parcours vers la liberté financière en optant pour la proposition de consommateur.

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