En quoi une proposition de consommateur affecte-t-elle ma cote de crédit ?

C’est un énorme pas que de choisir de vous débarrasser de vos dettes en utilisant la proposition de consommateur. Il est donc tout à fait compréhensible que vous ayez une certaine appréhension envers cette solution de désendettement. Il est aussi tout à fait normal que vous voulez savoir l’effet qu’aura la proposition de consommateur sur votre dossier de crédit.

J’ai une bonne et une mauvaise nouvelle pour vous.

La mauvaise nouvelle est que la proposition de consommateur aura un impact négatif sur votre dossier de crédit. En effet, elle fera descendre votre pointage de crédit au niveau R7. Les effets négatifs temporaires d’une mauvaise cote de crédit ne doivent pas être permanents. Il est crucial d’adopter de bonnes habitudes financières pour améliorer cette cote et atténuer ces effets.

La bonne nouvelle (en fait c’est même 2 bonnes nouvelles) est que cet effet négatif est temporaire. Aussi, il est tout à fait possible de retrouver un bon pointage de crédit après une proposition de consommateur. En fait, il existe des techniques spéciales qui ont aidé des millions de Canadiens, ayant déposé une proposition de consommateur, à refaire rapidement leur crédit en 2 ou 3 ans.

Sans plus tarder, découvrez l’influence de la proposition de consommateur sur votre dossier de crédit.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?

Avant de s’attaquer à l’impact de la proposition sur votre dossier de crédit, il faudrait déjà que vous ayez une définition de cette solution.

C’est un plan négocié de remboursement de dettes qui vous offre une libération de vos dettes sans faire usage de la faillite personnelle. Une proposition de consommateur peut fixer le taux d’intérêt à 0%, réduisant ainsi la charge financière des débiteurs. D’ailleurs, elle a gagné en popularité ces dernières décennies au point de devenir la procédure d’insolvabilité la plus utilisée au Canada.

Pourquoi tant de Canadiens en situation de surendettement se rabattent-ils de plus en plus vers cette solution ?

Sans doute, à cause des avantages profonds qu’elle peut offrir à votre vie financière.

Je vous invite à les passer en revue dans la prochaine section.

Quels sont les avantages d’une proposition de consommateur ?

La proposition de consommateur vient avec d’innombrables avantages.

Voici une liste des bienfaits majeurs dont vous pouvez bénéficier en optant pour une proposition de consommateur.

• Si votre situation financière est délicate, la proposition de consommateur peut vous aider à vous libérer de vos dettes non garanties en remboursant qu’une partie de ces dettes ;
• Dès le dépôt de votre dossier, elle suspend l’application des intérêts sur vos dettes non garanties ; la gestion des cartes de crédit est également facilitée, car les intérêts sur ces cartes sont suspendus, ce qui aide à améliorer la situation financière et la réputation auprès des prêteurs ;
• Aussi, la proposition de consommateur vous offre une commodité de paiement en vous permettant d’effectuer qu’un paiement mensuel au lieu de plusieurs ;
• La proposition de consommateur vous permet de conserver vos biens. Par exemple, dans la grande majorité des cas vous conservez des biens tels que votre propriété, vos placements immobiliers, votre véhicule, etc. ;
• La proposition vient avec une fonctionnalité qu’on appelle suspension des procédures. Cette dernière fait cesser les incessants appels de recouvrement ainsi que toute action légale intentée par un de vos créanciers à votre encontre ;
• Vous pouvez confier la négociation des termes de remboursement à un expert de la dette mandaté par le gouvernement ou tout simplement à un syndic autorisé en insolvabilité ;
• D’ailleurs, seuls les syndics de faillite peuvent déposer des plans de remboursement de dettes que le gouvernement approuve.

Les avantages de la proposition de consommateur occupent un champ vaste qu’on ne pourra pas labourer totalement ici.

Vous comprenez donc cette ruée vers la proposition de consommateur plutôt que la faillite personnelle.

Gardez en tête qu’au final, la proposition de consommateur est en fait une étape positive pour votre vie financière. Certes, elle a un impact négatif sur votre cote de crédit, mais ce n’est que temporaire. En fait, c’est l’illustration concrète de la citation « reculer pour mieux sauter ».

Avant de découvrir l’impact de la proposition sur votre dossier, je vous invite à avoir une bonne compréhension du pointage de crédit.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?

Votre cote de crédit (ou votre pointage de crédit ou votre score de  crédit) est un nombre qui illustre votre aptitude à respecter vos obligations financières. Votre pointage de crédit est déterminé par certains paramètres de vos finances dont les plus importants sont vos antécédents en matière de paiements et votre ratio d’endettement.

Deux grands bureaux de crédit collectent vos informations et données afin d’établir votre cote de crédit. Il s’agit d’Equifax et de TransUnion.

Pour traduire vos paramètres, ils utilisent une échelle de mesure allant de R1 à R9. R1 est le pointage le plus parfait pendant que R9 représente le plus petit pointage et est synonyme de faillite.

Proposition de consommateur, dossier de crédit : quelle relation ?

Une proposition de consommateur peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit, donc sur votre dossier de crédit, mais cet effet est temporaire. Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, votre cote de crédit est affectée par la gestion de vos dettes et le montant que vous devez. Les renseignements inscrits dans votre dossier de crédit influencent directement votre cote de solvabilité.

Une mauvaise gestion des dettes peut entraîner une incidence négative sur votre cote de crédit. Cependant, en négociant le remboursement d’un montant inférieur, une proposition de consommateur peut vous aider à rétablir vos finances et à améliorer progressivement votre cote de crédit.

Combien de temps la proposition reste-t-elle dans le dossier de crédit ?

La proposition de consommateur reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant six ans suivant la date du dépôt ou pendant trois ans suivant la date d’achèvement du programme.

Par exemple, votre rapport de crédit Equifax tiendra compte de la proposition de consommateur pendant trois ans après votre libération du programme. Cette durée peut sembler longue, mais elle est bien plus courte que celle d’une faillite, qui peut rester dans votre dossier de crédit pendant sept ans ou plus.

Les impacts sur les dettes

Une proposition de consommateur peut réduire considérablement le montant de vos dettes, souvent de 30 à 70 pour cent. Les dettes incluses dans une proposition sont cotées R7, ce qui indique une entente avec les créanciers. Cette cote R7 montre que vous avez pris des mesures pour gérer vos dettes de manière responsable. En négociant le remboursement d’un montant inférieur, la proposition de consommateur peut vous aider à rétablir vos finances et à alléger votre fardeau financier.

Les impacts sur les biens

La proposition de consommateur vous permet de conserver tous vos biens, par exemple votre maison ou votre véhicule, si c’est ce que vous souhaitez. Vous avez le choix de conserver les biens que vous voulez et de remettre aux créanciers ceux que vous ne voulez plus. Cette flexibilité est l’un des grands avantages de la proposition de consommateur par rapport à la faillite, où vous pourriez être obligé de liquider certains de vos actifs.

Les impacts sur les relations personnelles

La proposition de consommateur n’entraîne pas nécessairement la vôtre. La proposition de votre conjoint.e n’affecte pas votre situation financière. Cependant, il est essentiel de communiquer avec votre conjoint.e pour discuter de vos difficultés financières et de vos stratégies de gestion de l’argent et de l’endettement. Une bonne communication peut aider à éviter les malentendus et à renforcer votre partenariat dans la gestion de vos finances.

Comment corriger les informations erronées sur mon dossier de crédit ?

Malheureusement il n’est pas rare de trouver des informations erronées sur votre dossier après que vous ayez complété votre proposition de consommateur. Si une situation pareille se présente, vous devez agir rapidement afin que votre dossier de crédit soit le reflet le plus correct de votre situation financière.

Chacune des 2 agences dispose d’une procédure à suivre afin de faire corriger les erreurs sur votre dossier de crédit.

Corriger les erreurs sur votre dossier TransUnion

La correction des erreurs sur votre dossier de crédit est totalement gratuite chez TransUnion. TransUnion vous offre 3 canaux pour initier un processus de correction d’erreurs sur votre dossier.

Ainsi, vous pouvez le faire :

• par téléphone en appelant un des représentants de l’agence au 1-877-713-3393. Vous pouvez les joindre du lundi au vendredi entre 8h30 et 17h00 ;
• en ligne en faisant usage de la section du site de TransUnion dédiée à uniquement à la cause de rectification ;
• par courrier en remplissant le formulaire de TransUnion.

Corriger les erreurs sur votre dossier de crédit Equifax

Equifax vous offre 2 moyens afin d’apporter des corrections sur des informations erronées sur votre dossier de crédit. Ainsi, vous pouvez le faire :

• par courrier en remplissant le formulaire de mise à jour de votre dossier que vous devez remplir et envoyer ;
• ou par fac-similé en utilisant ce numéro (514) 355-8502.

Si vous optez pour le canal courrier, vous devez envoyer le vôtre à l’adresse suivante :
Equifax Canada Co.
Relations nationales avec les consommateurs
C.P.190, succursale Jean-Talon
Montréal, Québec HIS 2Z2

Comment refaire mon crédit rapidement après une proposition de consommateur ?

Paradoxalement, le moyen le plus adéquat pour refaire votre crédit est de commencer à emprunter à nouveau.

En fait, le système de l’emprunt au Canada repose sur un procédé circulaire. Soit l’emprunt devient pour vous un cercle vertueux, soit il devient un cercle vicieux. Tout dépend de la gestion de votre dette.

Par exemple, après une proposition de consommateur, votre cote de crédit descend au niveau R7. Cet impact temporaire va diminuer un tant soit peu la confiance des prêteurs à votre encontre. Ce qui fait qu’il vous sera plus difficile de trouver un emprunt. Même si vous en trouvez, ce sera avec des taux peu avantageux au détriment de vos finances.

Or, le meilleur chemin pour rebâtir votre crédit rapidement c’est d’emprunter à nouveau. Cela permet de prouver aux prêteurs que vous savez gérer la dette en respectant scrupuleusement les termes de remboursement.

Tout cela fait qu’avant de recommencer à emprunter de nouveau durant ou après une proposition de consommateur, vous devez bien penser la chose. Vous devez garder à l’esprit que ce crédit a pour objet de redorer le blason de votre pointage de crédit.

Vous devez donc y aller doucement et ne pas vous laisser emporter par l’euphorie de pouvoir emprunter à nouveau. Prenez donc des petits montants que vous êtes sûrs de pouvoir rembourser.

Voici quelques astuces pour rétablir votre crédit rapidement après une proposition de consommateur.

Faites un budget

La première des choses que vous devez faire pour remonter votre cote de crédit est de faire un budget. D’ailleurs, vous allez obligatoirement le faire avec l’aide de votre syndic. En effet, le processus de la proposition de consommateur requiert que vous assistiez à 2 sessions de conseils budgétaires afin d’obtenir votre certificat de complétion.

L’établissement d’un budget va vous permettre d’avoir une représentation claire de vos dépenses par rapport à vos revenus. Ce faisant, il vous sera plus facile de mettre de côté la somme qui couvrira vos dépenses.

Obtenez au moins deux lignes de crédit

La variété dans vos emprunts est une autre clé qui vous aidera à ouvrir la porte vers un meilleur dossier de crédit. D’ailleurs, les experts en rétablissement du crédit recommandent d’ouvrir deux à trois comptes de crédit, avec au moins un compte qui soit un crédit à tempérament.

Rassurez-vous, il ne s’agit que d’une recommandation. Beaucoup ont rebâti leur crédit sans avoir fait usage du crédit à tempérament.

Vous avez le choix entre deux types de crédit pour rebâtir votre proposition de consommateur :

• Le crédit à tempérament ;
• Le crédit renouvelable.

Le crédit renouvelable est un crédit qui est constamment à votre disposition. Il n’y a pas de durée de remboursement définie et la durée dépend habituellement de votre rythme de remboursement. Aussi, en fonction de vos remboursements et de votre taux d’utilisation, vous pouvez augmenter la limite de votre crédit. Les prêts de carte de crédit, les marges de crédit, les lignes de crédit, les cartes de magasin sont tous des crédits renouvelables.

Par contre, le crédit à tempérament est un emprunt avec un plan de remboursement dont la période est délimitée. Vous l’aurez compris, il s’agit des prêts tels que l’emprunt hypothécaire, votre crédit auto, vos prêts mobiliers, les prêts REER, etc. Ce type de crédit sera généralement coûteux après une proposition de consommateur, car les taux sont basés pour la grande partie sur votre pointage de crédit sauf pour le prêt  REER.

En fait, le prêt REER est l’un des rares crédits à tempérament que je vous conseillerai d’utiliser à un moment donné pour rebâtir votre cote de crédit. Non seulement il est plus accessible que les autres crédits à tempérament, mais il peut sur le long terme s’avérer être peu coûteux tout en améliorant votre cote de crédit.

Maintenez les remboursements et paiements de vos factures à jour

Je  ne cesserai d’insister sur cet aspect. Certes je l’ai mis en troisième position, mais il s’agit de l’élément le plus important. En fait, si vous ne respectez pas l’application de conseil, tout ce que vous ferez pour améliorer votre cote de crédit sera réduit à néant.

Après que vous vous soyez démenés pour obtenir différentes lignes de crédit, il est vital que vous respectiez les échéances de remboursement. Comprenez-moi bien. Il ne s’agit pas uniquement du respect des termes de remboursements de vos emprunts. Je parle aussi des paiements de vos factures de services publics, de téléphone portable, etc.

Il existe de nombreuses autres techniques qui peuvent vous permettre de refaire votre crédit rapidement.

Comment savoir si je dois choisir une proposition de consommateur ou une autre solution ?

J’espère que ce billet vous a donné une bonne compréhension sur l’impact de la proposition de consommateur sur votre dossier de crédit.

Comme vous pouvez le voir, la proposition de consommateur pourrait être une bonne solution aux dettes pour la majorité des Canadiens. Ainsi, avoir une bonne compréhension de la proposition de consommateur constitue le premier pas vers l’amélioration de votre cote de crédit.

Toutefois, selon votre situation d’autres solutions pourraient être plus adéquates pour régler vos problèmes d’endettement.

Seule une évaluation gratuite, confidentielle et sans engagements de votre situation financière nous permettra de vous aiguiller vers la solution la plus pertinente.

Et devinez quoi ?

Vous pouvez faire cette consultation à partir du confort de votre salon par appel-vidéo.

Retrouvons-nous bientôt en vidéo conférence pour vous débarrasser de vos dettes.

À très bientôt !