Comment refaire son crédit après une proposition de consommateur ? Après avoir complété votre proposition, il est essentiel de reconstruire votre dossier financier pour retrouver une bonne santé financière. Par où commencer ? Quelles stratégies adopter pour rétablir votre crédit efficacement ? Découvrez les étapes clés pour reprendre le contrôle de votre cote de crédit et améliorer votre accès au financement.
Quel est l’impact d’une proposition sur mon dossier de crédit ?
La proposition de consommateur affecte bel et bien votre cote de crédit négativement durant un certain bout de temps. Votre cote de crédit passe au niveau R9 durant le remboursement de votre proposition. Ensuite, une fois que vous avez complété votre proposition, votre cote de crédit passe au niveau R7 et y reste durant trois ans. Si vous ne respectez pas vos engagements financiers, les intérêts sur les dettes restantes peuvent être réintroduits, augmentant ainsi le montant total à rembourser.
Le fait que votre cote de crédit soit à R9 puis à R7 pourrait constituer une épine dans votre pied si vous marchez vers la recherche de crédit auprès des institutions financières. En effet, plus votre cote est bas, plus vous êtes considéré comme un débiteur risqué.
Toutefois, si la proposition de consommateur est la solution que vous utilisez, vous êtes bien heureux. Premièrement, votre cote ne se retrouve finalement qu’au niveau R7 au lieu de R9 pour la faillite. Avec cette cote vous avez plus de chances d’obtenir un emprunt.
La cote R7 est connue comme étant une cote de rétablissement. En d’autres mots, une cote qui vous permet de rétablir votre crédit en faisant vos preuves. Deuxièmement, la proposition de consommateur est effacée plus rapidement de votre dossier que la faillite personnelle.
Vous voyez donc que les conséquences de la proposition sur votre cote de crédit sont moins nuisibles que celles de la faillite personnelle. L’un ou l’autre, retenez que ce sont des effets négatifs temporaires.
Est-il possible de refaire son crédit rapidement à la suite d’une proposition de consommateur?
Lorsque vous êtes en proposition de consommateur, votre cote de crédit est effectivement affectée par la cote R9 jusqu’à ce que vous complétiez vos engagements et obteniez votre certificat d’exécution intégrale. En effet, ce dernier document confirme en quelque sorte que vous avez respecté les engagements pris dans le cadre de votre proposition et que vous êtes donc libéré de cet engagement et de vos dettes. Après le règlement du dernier paiement, des documents seront envoyés aux créanciers et au séquestre officiel. Ensuite, la cote changera à R7 pour les trois prochaines années.
De façon générale, si vous n’avez pas eu de retard de paiements depuis les deux premières années de votre proposition, vous pourriez commencer les démarches pour rétablir votre crédit.
Comment refaire son crédit après une proposition de consommateur ?
Les institutions financières prêteuses rechignent souvent à l’idée d’accorder un emprunt à un insolvable qui est dans un processus de proposition de consommateur. Néanmoins, certaines sont plus enclines à vous accorder un crédit après que votre proposition ait duré au minimum deux ans.
Vous devez garder en tête que la proposition a pour finalité de vous débarrasser de vos dettes. Par conséquent, ce sera à vous de prendre des actions pour refaire votre crédit pendant une proposition de consommateur afin que vous puissiez après emprunter. Voici quelques conseils et astuces que vous pouvez appliquer pour rebâtir votre crédit :
- Examinez votre dossier de crédit minutieusement.
- Respectez les échéances de votre proposition.
- Demandez à votre institution financière ou votre banque un outil de rétablissement de crédit.
- Obtenez une carte de crédit garantie (idéalement dès la fin de votre proposition).
- Planifiez un fonds d’urgence.
- Respectez l’échéance de vos paiements hypothécaire et prêt auto.
- Évitez les prêts privés.
Examinez votre dossier de crédit
La première des choses à faire est de vous assurer que les bureaux de crédit enregistrent vos informations avec exactitude. Il vous appartient de le faire et non à votre syndic. Je vous conseille donc de le faire très rapidement. En effet, il est courant que des individus suivant une procédure d’insolvabilité tombent sur des erreurs ou omissions dans leur dossier de crédit.
Vous devez donc vérifier votre dossier au niveau de chaque bureau vu qu’ils n’enregistrent pas vos informations de la même manière. Pour ce faire, vous pouvez obtenir gratuitement votre dossier auprès de TransUnion et Equifax.
Si vous remarquez des erreurs, vous devez prendre rapidement les actions nécessaires pour les faire rectifier. Autrement, votre processus de réparation de votre cote de crédit sera ralenti.
Si vous voulez plus de détails, je vous ai concocté un article qui vous montre pas à pas la méthode pour vérifier votre dossier gratuitement.
Respectez les échéances de paiement de votre offre
Même en ayant une très bonne cote de crédit, si vous ne respectez pas les échéances de remboursement, votre cote de crédit va être endommagée. Ainsi donc, respecter les échéances est la base si vous voulez rétablir votre crédit rapidement.
Demandez à votre banque ou votre institution financière un outil de rétablissement de crédit
Vous pouvez demander des informations à votre banque ou institution financière sur les produits qui peuvent vous permettre de refaire votre crédit après une proposition. Par exemple, ils peuvent vous proposer des outils tels qu’une carte de crédit garantie ou un emprunt garanti. Vous ne perdez rien à demander.
Obtenez une carte de crédit sécurisée
Une fois que vous avez obtenu le certificat d’éxecution intégrale de votre proposition, vos chances d’obtention de crédit augmentent. Ainsi, vous pouvez à nouveau obtenir une carte de crédit après proposition de consommateur. Vous avez plus de chance de l’obtenir si elle est garantie.
Pourquoi, vu qu’elle fait sûrement partie des causes m’ayant amené à déposer une proposition de consommateur, allez-vous dire ?
Oui, cela peut être contradictoire de prendre une nouvelle carte de crédit juste après une procédure d’insolvabilité. Toutefois, il est important de garder à l’esprit que l’absence d’historique de crédit endommage votre cote de crédit. Vous devez donc nécessairement refaire vos antécédents. Le meilleur outil pour cela est la carte de crédit garantie.
Qu’est-ce que la carte de crédit garantie ?
C’est une carte dont la limite de crédit est la caution que vous aurez déposée en guise de garantie. Par exemple, pour avoir une disponibilité de 1500 $ sur votre carte de crédit garantie, vous devez au préalable avoir payé une caution de 1500 $ à l’émetteur.
Techniquement, si vous faites défaut sur un paiement, l’émetteur puise dans votre caution pour payer le solde dû. Toutefois, vous ne devez absolument rater aucun paiement, même le plus petit qu’il soit.
Vous devez savoir que les opérations sur votre carte de crédit garantie sont traitées de la même manière que celles d’une carte de crédit traditionnelle. Ainsi, l’émetteur rapporte les activités sur votre carte aux deux bureaux de crédit. Par conséquent, tout paiement que vous faites à temps améliore votre cote de crédit. En revanche, tout retard détériore davantage votre cote de crédit.
Planifiez un fonds d’urgence
Une bonne stratégie pour refaire votre crédit est d’établir un fonds d’urgence avant de commencer à emprunter après, ou même pendant une proposition de consommateur.
ATTENTION ! Cet argent, vous ne devez pas en faire usage pour des dépenses ou pour payer vos dettes. En fait, vous le mettez en retrait pour régler des situations imprévues. Et des imprévus financiers, il y en aura tant que vous êtes en vie.
Ainsi, en cas de situation financière délicate, vous êtes sûrs de ne pas avoir de défauts de paiement sur vos dettes. Par conséquent, vous n’allez pas recourir aux prêts privés tels que les prêts express. Ce type de prêt vient avec des risques énormes qui vous sont cachés sciemment par les prêteurs.
Pour finir, votre demande de prêt à taux faible a plus de chances d’aboutir si vous avez une mise de fonds conséquente.
Respectez les échéances de vos paiements hypothécaire et prêt auto
Respecter les échéances de vos paiements hypothécaire et prêt auto est crucial pour éviter des conséquences négatives sur votre situation financière. Voici quelques conseils pour vous aider à gérer ces paiements de manière efficace :
- Planifiez vos finances : Établissez un budget détaillé qui inclut toutes vos dépenses et revenus. Assurez-vous de réserver une part suffisante de votre budget pour couvrir vos paiements hypothécaire et prêt auto.
- Priorisez vos paiements : Donnez la priorité à vos paiements hypothécaire et prêt auto. Ces dettes sont souvent garanties par des biens importants, comme votre maison ou votre voiture, et manquer un paiement peut entraîner la saisie de ces biens.
- Communiquez avec votre créancier : Si vous anticipez des difficultés à respecter vos échéances, contactez immédiatement votre créancier. Ils peuvent être disposés à discuter de vos options, comme la modification des termes de votre prêt ou l’octroi d’un délai de grâce.
Respectez les échéances de vos paiements hypothécaire et pret auto
N’oubliez pas de respecter les échéances de vos remboursements de vos dettes garanties également. Ce serait incohérent que vous vous atteliez à respecter les termes de remboursement des dettes que vous avez incluses dans votre proposition pendant que vous négligez vos remboursements de dettes garanties. D’ailleurs, le fait de ne pas rembourser vos dettes garanties a une double peine. Non seulement cela nuit à votre cote de crédit, mais aussi le bien qui en garanti est saisi par le créancier.
Évitez les prêts privés
Nombreux sont les Canadiens qui utilisent le prêt privé comme solution mais en réalité ce n’en est pas une. En fait, c’est plutôt un report du problème.
Ce type d’emprunt vient avec des taux d’intérêt très élevés ainsi que des frais de pénalités mirobolants. Vu que le délai de remboursement est très court (généralement jusqu’à votre prochaine paie), il y a de très fortes chances que l’emprunteur ne parvienne pas à rembourser dans les temps. Une fois qu’un paiement est raté et que les frais de pénalités mirobolants sont appliqués, c’est l’engrenage et sortir de ce bourbier nécessite généralement des solutions comme la proposition de consommateur ou la faillite.
Le pire, c’est que les informations essentielles sont occultées afin que l’emprunteur puisse rapidement souscrire au prêt.
Je vous invite à lire cet article qui dévoile tous les secrets que les prêteurs privés ne voudraient pas que vous voyez.
Pour finir
Il n’y a pas de solution miracle si vous voulez rétablir votre crédit pendant une proposition de consommateur. Pour ce faire, vous devez respecter scrupuleusement les échéances de remboursement. Idéalement, vous devez tout mettre en œuvre pour rembourser votre proposition le plus rapidement possible.
Ce faisant, vous pouvez rétablir votre cote de crédit rapidement afin que vous puissiez emprunter de nouveau juste après votre proposition de consommateur.
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