Consolidation de dettes
La consolidation de dettes est la solution qu’il vous faut si :
- Vous souhaitez retrouver la paix d’esprit qui vient avec la commodité et la simplicité de n’avoir qu’à effectuer un seul paiement pour rembourser vos dettes au lieu de jongler entre une multitude de paiements ;
- Vous disposez d’une bonne cote de crédit et vous voulez la maintenir ainsi ;
- Vous souhaitez économiser sur les frais en réduisant les taux d’intérêts de vos dettes ;
Quelle est l’alternative à la consolidation de dettes?
La proposition de consommateur est une alternative avantageuse lorsqu’on envisage de consolider ses dettes.
Tout comme le prêt de consolidation, la proposition de consommateur permet d’effectuer un seul versement. Alors que le prêt de consolidation peut exiger un bon dossier de crédit et même un endosseur, il n’en n’est rien pour la proposition. Pendant que le prêt de consolidation exige des frais d’intérêts pouvant varier énormément, la proposition élimine les intérêts et permet souvent de réduire substantiellement le capital à rembourser.
Quand considérer une consolidation de dettes?
- Vous êtes débordé par la pléthore de paiements que vous devez effectuer pour rembourser vos créances ;
- Vous payez des taux d’intérêt mirobolants sur vos dettes ;
- Vous disposez d’un revenu assez considérable et stable ;
- Vous disposez de biens partiellement ou intégralement remboursés ;
- Vous avez une bonne cote de crédit ainsi qu’un bon dossier de crédit ;
- Une personne de votre entourage est disposée à cautionner votre prêt de consolidation.
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Qu’est-ce que la consolidation de dettes ?
La consolidation de dettes consiste à rassembler deux ou plusieurs remboursements de vos dettes en une seule mensualité à rembourser. Selon l’option de consolidation de dettes que vous choisissez et votre situation, vous pourriez réduire drastiquement vos taux d’intérêt.
Rapidité, facilité et simplicité sont les maîtres mots qui accompagnent la consolidation de dettes afin de vous sortir de vos difficultés financières. Elle vous aide à vous acquitter de vos dettes rapidement par la réduction de vos montants à payer et facilement par la transformation d’une multitude de mensualités en une seule mensualité.
Comment fonctionne une consolidation de dettes ?
Étape 1 : vous souscrivez à un prêt à concurrence d’un montant qui vous permet de rembourser toutes les dettes dont vous voulez vous débarrasser.
Étape 2 : le prêteur (généralement l’institution financière) vous donne son accord et fixe le taux d’intérêt du prêt en fonction de votre cote de crédit.
Étape 3 : Vous remboursez vos dettes existantes avec le prêt que vous vous êtes octroyé.
Étape 4 : il ne vous reste plus qu’à rembourser le prêt de consolidation avec à la clé un paiement mensuel fixe à effectuer. Découvrez de plus amples informations sur les étapes de la consolidation de dettes dans la foire aux questions.
Quelles sont les alternatives à la consolidation de dettes?
L’une des alternatives les plus avantageuses lorsqu’on envisage de consolider ses dettes est certainement la proposition de consommateur.
Tout comme le prêt de consolidation, la proposition de consommateur permet d’effectuer un seul versement. Alors que le prêt de consolidation peut exiger un bon dossier de crédit et même un endosseur, il n’en n’est rien pour la proposition. Pendant que le prêt de consolidation exige des frais d’intérêts pouvant varier énormément, la proposition élimine les intérêts et permet souvent de réduire substantiellement le capital à rembourser.
Quelles sont les conditions requises pour que je puisse souscrire à une consolidation de dettes ?
- Vos paiements sont supérieurs à vos revenus ;
- Vous vous retrouvez souvent le cerveau entre les mains en train de cogiter sur les facteurs qui vous ont mis dans une situation de surendettement ;
- Vous éteignez votre téléphone afin de zapper les appels des agences de recouvrement ;
- Votre cote de crédit est encore bonne, car votre surendettement n’a pas encore eu le temps de la dégrader ;
- Vous avez le pouvoir financier de respecter les termes de remboursement, notamment les échéances ;
- Vous estimez que malgré votre bon dossier de crédit, les taux d’intérêts de vos dettes sont de la taille de l’océan atlantique ;
- Vous avez remboursé intégralement ou partiellement les montants des créances de certains de vos avoirs ;
- Vous disposez d’un revenu stable qui peut démontrer une certaine capacité de payer.
Si ces différentes situations vous parlent, alors vous avez rempli sans le savoir les critères pour demander un prêt de consolidation auprès de votre institution financière.
Quelles sont les dettes que vous pouvez consolider ?
Les dettes que vous pouvez inclure dans une consolidation de dettes dépendent généralement des options que vous choisissez. De manière très générale, vous pouvez consolider vos dettes suivantes :
- Prêts de consommation ;
- Prêts personnels ;
- Dettes de services publics ;
- Dettes de carte de crédit ;
- Créances de marge de crédit;
- Dettes de ligne de crédit non garantie ;
- Dettes fiscales ;
- Arriérés de pension alimentaire pour enfants ;
- Autres.
Vous l’aurez compris, vous pouvez en fait consolider la majorité de vos dettes non garanties.
Quelles sont les différentes options de consolidation de dettes ?
Il est important que vous sachiez qu’il existe différentes manières de consolider ses dettes en une seule dette au Québec. Toutefois, toutes ces options tombent dans deux grandes catégories :
- Celles pour lesquelles vous devez obtenir un prêt auprès d’une institution financière ;
- Celles pour lesquelles vous obtenez de nouveaux termes de remboursements qui vous permettent de n’effectuer qu’un seul paiement.
Habituellement, lorsque vous entendez consolidation de dettes, c’est surtout le fait de consolider vos dettes en obtenant un prêt de consolidation auprès d’une institution financière. Or, dans le vrai sens du terme, consolider ses dettes veut dire combiner toutes vos multiples mensualités en une seule mensualité. Vous allez voir qu’il existe d’autres options qui vous permettent de combiner vos multiples paiements sans que vous ayez à souscrire à un prêt de consolidation.
Voici donc les options que vous pouvez utiliser pour consolider vos dettes au Québec.
Options qui nécessitent que vous obteniez un prêt
- Transfert de solde de carte de crédit ;
- Lignes de crédit non garanti ;
- Prêt de consolidation de vos créances non garanties ;
- Prêt auto ;
- Deuxième hypothèque ;
- Refinancement de vos prêts hypothécaires;
- Ligne de crédit sur valeur domiciliaire ;
- Prêt de consolidation garanti.
Options qui ne nécessitent pas que vous obteniez un prêt
- Proposition de consommateur ;
- Programme de gestion de dettes ;
- Dépôt volontaire.
Comment pouvez-vous faire un prêt de consolidation de dettes étape par étape ?
- Étape 1 : analysez votre budget afin de déterminer vos dettes non garanties que vous aimeriez rembourser.
- Étape 2 : déterminez le taux d’intérêt moyen de vos dettes afin que vous puissiez magasiner pour le meilleur taux.
- Étape 3 : révisez votre budget mensuel afin de déterminer un paiement mensuel à votre portée. Il est important de vous assurer que votre budget comporte les éléments suivants :
- loyer ou paiement hypothécaire,
- épicerie,
- factures services publics,
- transport,
- divertissements,
- épargne,
- autres dépenses récurrentes.
- Étape 4 : il peut aussi être astucieux que vous vérifiiez votre dossier de crédit. Ce faisant, vous pourrez savoir si votre cote de crédit est assez solide pour vous permettre d’obtenir un prêt de consolidation de dettes à faible taux d’intérêt.
- Étape 5 : magasinez afin de trouver le meilleur prestataire de crédit qui puisse répondre à vos besoins.
- Demandez à votre institution financière,
- Faites usage d’un outil de comparaison en ligne afin de comparer les offres des autres prêteurs.
- Étape 6 : une fois que vous avez trouvé le prêt de consolidation qui satisfait vos critères, faites votre demande de consolidation de dettes. Toutefois, souscrivez uniquement au prêt qui satisfait vos critères. En effet, souscrire à plusieurs prêts de la même catégorie dans un laps de temps court pourrait porter préjudice à votre cote de crédit. Lisez l’article sur le dossier de crédit pour en savoir plus.
- Étape 7 : le prêteur analyse votre crédit ainsi que votre revenu afin de déterminer si vous êtes admissible. Dans le cas échéant, vous recevrez une approbation et ainsi que les dernières petites formalités pour finaliser le prêt.
- Étape 8 : une fois que vous avez rempli les dernières formalités, le prêteur vous décaisse les fonds afin que vous puissiez rembourser intégralement vos dettes de carte de crédit et autres
- Étape 9 : une fois vos autres dettes payées, il ne vous reste plus qu’à vous focaliser sur l’unique versement mensuel de votre prêt de consolidation.
Comment seront décaissés les fonds de mon prêt de consolidation ?
Il est important que vous demandiez à l’institution financière qui vous accorde le prêt la façon dont elle compte mettre les fonds à votre disposition. Généralement, il existe deux manières de décaissement de fonds :
- Certains prêteurs font un dépôt dans le compte bancaire de votre choix. Libre à vous d’effectuer le remboursement de chacune de vos dettes;
- D’autres prêteurs préfèrent ne pas tenter le diable et déposer les fonds directement dans les comptes de vos créditeurs. Ce moyen est souvent appelé décaissement direct. Pour cela, vous devrez donner au prêteur le numéro de compte ainsi que le solde dû de chacun de vos créanciers. Une fois cela fait, il fait les dépôts d’argent en votre nom.
Assurez-vous de bien vous renseigner par rapport à la méthode de décaissement de votre prêteur.
Quels sont les avantages de la consolidation de dettes ?
Un unique paiement mensuel
La gestion de multiples paiements à multiples créanciers peut représenter un défi pour votre cerveau, de surcroît lorsque vous disposez de plusieurs cartes de crédit. En effet, il est plus facile de vous embourber et d’oublier d’effectuer des paiements ou même de plafonner vos cartes de crédit. La consolidation de dettes vous permet de ne vous focaliser que sur un seul type de paiement.
Des taux d’intérêt plus bas
Dans les normes, la consolidation de dettes est accompagnée d’un taux d’intérêt plus bas. Cette réduction du taux d’intérêt tire vers le bas également la mensualité que vous devez rembourser. En combinant le tout, vous avez un boulevard pour rembourser vos dettes plus rapidement.
Des montants mensuels plus bas
Le terme du prêt représente la durée sur laquelle votre prêt est étalé. Ainsi, le terme de votre prêt influe directement sur les mensualités que vous avez à payer. Un plus long terme signifie des mensualités moins élevées que vous aurez à rembourser.
Une aubaine pour votre cote de crédit
Premièrement, en vous acquittant de toutes vos dettes avec le prêt de consolidation, vous apportez une bonne dose de positivisme et de bienfaits à votre cote de crédit. En effet, le fait de rembourser toutes vos dettes d’un seul coup est un joli coup que vous portez à votre dossier.
Et il y a mieux !
Vous disposez d’un nouveau compte de crédit qui est celui du prêt de consolidation. Si vous respectez les termes de remboursement de votre prêt de consolidation, ça ne peut être qu’un autre plus pour votre cote de crédit éventuellement. N’oubliez pas que l’essence de la consolidation de dettes est de disposer de termes de remboursement plus souple.
Vie zen sans pression des créanciers
Les paiements minimums qu’ont fixés vos créanciers représentent la somme minimale que vous devez verser afin de rester en bons termes avec vos créanciers.
À la seconde à laquelle vous ratez un paiement minimum, vos créanciers ou les agences de recouvrement peuvent commencer à vous harceler par téléphone. Bien évidemment les agences de recouvrement se doivent de respecter le cadre juridique qui régule leurs activités. Encore faudrait-il que vous soyez au courant des pratiques interdites des agences de recouvrement.
La consolidation de dettes vous permet de réduire drastiquement votre stress financier en réduisant la probabilité que vous puissiez rater un paiement minimum.
Meilleure planification budgétaire
En réduisant l’argent alloué au remboursement des dettes, la consolidation de dettes vous permet de disposer de plus de liquidités. Ce faisant vous arrêtez de surveiller le calendrier 10 fois par jour pour savoir quand votre prochaine paie arrive.
Ainsi, grâce à la consolidation de dettes vous disposez de plus de ressources afin de mettre sur pied un fond d’urgence qui vous dépannera durant les moments difficiles au lieu d’avoir recours au crédit.
Est-ce que la consolidation de dettes affecte le crédit ?
Oui, la consolidation de dettes aura naturellement un impact sur votre cote de crédit. Mais le facteur le plus important sur votre cote de crédit sera sans doute votre comportement financier après avoir consolidé vos dettes. Aussi, selon l’option de consolidation que vous pouvez choisir, cela aura également un impact significatif sur votre cote de crédit.
Par exemple, si vous obtenez un prêt de consolidation de dettes, ce prêt apparaîtra sur votre dossier de crédit comme un nouveau compte de créances. À partir de là, seul votre comportement financier par rapport aux remboursements de votre prêt de consolidation jouera sur votre score de crédit. Outre votre comportement, vos habitudes financières auront également un gros impact sur votre cote de crédit. Par exemple, si vous réutilisez vos cartes de crédit, dont vous avez soldé les montants dus grâce à votre prêt de consolidation, cela peut vous embourber encore plus dans le surendettement.
D’un autre côté, si vous optez pour la proposition de consommateur, cela se reflétera sur votre dossier de crédit en diminuant votre cote de crédit temporairement. Puis, si vous utilisez les tactiques magiques pour rehausser votre cote de crédit, vous devrez retrouver le paysage des finances vertes assez rapidement.
Qu’arrive-t-il à mes cartes de crédit après avoir obtenu un prêt de consolidation de dettes ?
À part le fait que le prêt de consolidation de dettes ait servi à solder les comptes de vos cartes de crédit, rien d’autre n’arrive à celles-ci. En fait, le prêt n’est pas une option qui entraîne des conséquences juridiques en tant que telles.
C’est juste que vous avez obtenu une somme d’argent sous forme de prêt pour rembourser la totalité de vos dettes ou qu’un prêteur a remboursé vos dettes afin de devenir votre créancier. En fait, même si un membre de votre famille vous prête de l’argent pour rembourser vos dettes, ça pourrait être considéré comme un prêt de consolidation.
Ainsi, vos comptes de cartes de crédit restent ouverts et vos cartes de crédit restent entre vos mains.
Attention !
Le fait que vous puissiez conserver vos cartes de crédit peut rapidement devenir un cadeau empoisonné. En effet, si vous n’avez pas une discipline financière solide, vous pouvez utiliser ces mêmes cartes de crédit qui vous ont poussé à obtenir un prêt de consolidation de dettes.
Résultat des courses ?
Vous vous retrouvez encore à devoir rembourser des dettes de carte de crédit en plus de votre dette de prêt de consolidation. Votre situation financière en est ainsi plus dégradée qu’auparavant.
Quels sont les taux d’intérêt acceptables pour un prêt de consolidation de dettes ?
Le taux d’intérêt moyen d’une carte de crédit au Canada est de 19 %. Habituellement, le prêt de consolidation pourrait vous permettre de disposer d’un taux situé entre 7 % et 12 %.
Tant que le taux d’intérêt de votre prêt de consolidation est inférieur à celui du taux moyen de vos dettes, vous pouvez vous rassurer, car vous êtes en train d’obtenir un taux acceptable.
Combien puis-je économiser avec une consolidation ?
La réponse exacte à cette question est : beaucoup d’argent dépendant de votre taux d’intérêt moyen actuel et du taux d’intérêt de votre prêt de consolidation. Toutefois, voici un petit aperçu d’une mise en situation afin que vous puissiez saisir ce que pourrait vous faire gagner un prêt de consolidation de dettes.
Supposons que vous avez une dette de 5000 $ sur votre carte de crédit qui a un taux de 19 %. En ne faisant que les paiements minimums de l’ordre de 3 %, vous vous retrouvez à devoir payer environ 5 245,66 $ en intérêts. Si vous obtenez un prêt de consolidation qui ramène ce taux à 14 %, vous vous retrouvez à payer 2 911 $ en intérêts en effectuant que les paiements minimums, soit plus de 2000 $ d’économie substantielle.
Taux fixe vs taux variable ?
En magasinant pour votre prêt de consolidation, vous disposez généralement de 2 types de prêts : les prêts à taux fixe et les prêts à taux variable.
Pas besoin d’un doctorat en finance pour comprendre, les prêts à taux fixe ne bougent d’aucun iota durant toute la durée de votre prêt. Ainsi, les différentes fluctuations du marché n’affectent aucunement le taux de votre prêt.
En revanche, les prêts à taux variable changent en fonction des tendances du marché. Ce faisant, les paiements minimums que vous devez effectuer changent également. Par conséquent, vous pouvez vous lever un bon matin en ayant pour intention d’effectuer un paiement minimum, et là Boom ! Vous apprenez que votre paiement minimum a augmenté.
Il vous appartient donc de vous renseigner afin de savoir si le prêt de consolidation auquel vous comptez souscrire dispose d’un taux fixe ou variable.
Quelle cote de crédit pourrait me permettre d’avoir un bon prêt de consolidation de dettes ?
Vous aurez généralement besoin d’une cote de crédit d’au moins 650 pour être repérables dans les radars des créanciers traditionnels (banques, institutions financières, etc.). Toutefois, gardez à l’esprit que même un score de crédit de 650 ne vous garantit pas un prêt à faible taux. En principe, vous devez tabuler sur une cote de 700 pour espérer disposer d’un prêt à faible taux.
À partir du moment que votre cote passe en dessous de la barre de 650, le prêt de consolidation de dettes pourrait généralement être hors de votre portée. À ce stade il serait plus sage pour vous d’envisager d’autres alternatives telles que la proposition de consommateur, la faillite ou même le dépôt volontaire.
Que faire si je ne peux pas obtenir un prêt de consolidation ?
Nombreux sont les Québécois qui se voient refuser un prêt de consolidation. En effet, ils entament généralement les démarches pour obtenir un prêt de consolidation lorsque leur cote de crédit a déjà subi plusieurs coups ou lorsque leurs dettes sont devenues beaucoup trop élevées.
Si vous vous voyez refuser un prêt de consolidation, vous pouvez envisager un plan de gestion de dettes avec un conseiller en redressement financier. C’est une entente que vous obtenez avec vos créanciers par le biais du redresseur financier. Habituellement, cette entente vous permet uniquement d’étendre la durée de remboursement de vos dettes. Ainsi, vous payez toujours l’intégralité de vos dettes ainsi que les intérêts qui vont avec.
Et il y a pire !
Au-delà des intérêts, vous devez également payer des frais d’administration qui peuvent atteindre 10 % de vos dettes. En gros, c’est une somme d’argent que vous prenez et donnez à quelqu’un qui s’occupe que de distribuer vos paiements à vos créanciers.
L’alternative au prêt de consolidation: La proposition de consommateur
Si vous êtes sûrs de ne pas pouvoir rembourser l’intégralité de vos dettes ainsi que les intérêts qui vont avec, une solution miracle s’offre à vous : la proposition de consommateur. Le principe de la consolidation de dettes tient toujours puisque vous n’avez qu’un paiement à effectuer. L’avantage de la proposition de consommateur est qu’elle vous permet de rembourser vos dettes selon votre pouvoir financier tout en vous plaçant sous une protection judiciaire contre toutes actions juridiques de vos créanciers. Encore faudrait-il que vous soyez qualifiables à une proposition de consommateur.
Si vous ne remplissez pas les critères pour déposer une proposition de consommateur, vous devez envisager d’achever vos dettes avec la plus agressive des solutions : la faillite personnelle. Elle vous permet de repartir à zéro en faisant tabula rasa de toutes vos dettes. Ainsi, vous pouvez rebâtir votre santé financière à votre aise.
