Refaire son crédit rapidement peut sembler un défi insurmontable, mais avec les bonnes stratégies, il est tout à fait possible de regagner un bon score en peu de temps.
Dans cet article, découvrez 10 techniques simples, mais efficaces pour améliorer votre cote de crédit, renforcer votre dossier financier et ouvrir la porte à de nouvelles opportunités économiques.
Commençons à améliorer votre cote de crédit et donc votre dossier de crédit.
Qu’est-ce qu’un dossier de crédit ?
Je tombe à maintes reprises sur cette question : qu’est-ce qu’un dossier de crédit ?
Votre dossier de crédit est une capture d’écran de votre comportement financier. Si vous voulez aussi, c’est une image de votre profil financier.
Toutefois, il faudrait que vous sachiez que le noyau ou le cœur de votre dossier de crédit est votre pointage de crédit. On l’appelle aussi score de crédit ou cote de crédit. C’est un score qui, à lui seul est révélateur de votre historique en termes de remboursement de vos dettes.
Votre cote de crédit oscille entre 300 et 900. Une cote de crédit de 300 signifie qu’elle est au plus bas niveau. Par contre, une cote de 900 représente le sommet de la cote de crédit.
En fait, de manière simpliste, votre cote de crédit illustre votre crédibilité ou votre capacité de remboursement auprès de vos potentiels prêteurs. Une bonne gestion financière est essentielle pour maintenir un bon dossier de crédit, car elle vous aide à épargner, payer vos factures à temps et rembourser vos dettes. En d’autres termes, plus vous remboursez vos dettes au fur et à mesure de leurs échéances, mieux votre cote de crédit se portera.
Votre pointage de crédit est un des cinq facteurs prépondérants dans le processus décisionnel des prêteurs. Outre votre cote de crédit, vos potentiels créanciers s’appuient sur les éléments suivants : ratio d’endettement, revenus mensuels, actifs, stabilité de votre emploi et de votre résidence.
Au Québec, il existe deux grandes agences de crédit : Equifax et TransUnion. Ainsi, ce sont ces dernières qui recueillent et centralisent toutes vos informations par rapport aux remboursements de vos dettes. Ensuite, elles traduisent l’intégralité de vos informations en un chiffre, votre cote de crédit.
Vous comprenez donc toute l’importance de savoir ce qu’il y a dans votre dossier de crédit. Je vous conseille d’ailleurs de vérifier au moins une fois par année votre dossier de crédit. Encore faudrait-il que vous sachiez comment vérifier votre dossier de crédit gratuitement.
Combien de temps pour rétablir son crédit ?
La réponse à cette question varie en fonction de chacun. D’abord, chacun a sa perception de ce qui est un bon pointage de crédit. Ensuite, les notes qui figurent sur le dossier de crédit sont spécifiques et uniques. Par conséquent, si on veut savoir combien de temps pour augmenter sa côte de crédit, la réponse est tout dépend de chacun.
Ainsi, tout ceux qui vous donnent une durée précise vous auront tout simplement menti.
Vous devez savoir que des informations négatives peuvent apparaître sur votre rapport de crédit pendant des années. Il est crucial de suivre des étapes spécifiques pour améliorer votre crédit, en adoptant des habitudes financières saines et en prenant des décisions éclairées en matière d’emprunt, de dépenses, d’épargne et d’investissement. Toutefois, cela ne signifie pas que vous devez abandonner, bien loin de là. Vous allez voir une nette amélioration à court terme dès l’adoption d’habitudes financières saines.
Cela peut vous prendre 3 à 6 mois pour que vous commenciez à voir des changements positifs. En fait, vous devez travailler à bonifier les informations de votre dossier pendant que les informations négatives s’effacent. Ce qui fait qu’une fois que les informations négatives seront parties, vos informations positives seront à la une.
À présent, vous allez voir les meilleures tactiques financières pour rebâtir votre crédit rapidement.
10 Techniques simples pour rebâtir votre crédit rapidement
- Faites un budget pour améliorer votre crédit.
- Effectuez les paiements complets de vos dettes.
- Faites vos paiements à temps.
- Utilisez une portion de votre limite de crédit.
- Maintenez vos vieux comptes ouverts.
- Vérifiez votre cote de crédit.
- Disposez que d’une carte de crédit.
- Diversifiez vos types de crédit.
- Limitez vos demandes d’emprunt.
- Montrez que votre vie est stable.
Ces dix techniques ont permis à des millions de Québécois de rebâtir leurs crédits rapidement. Une bonne cote de crédit permet d’obtenir des prêts avec des taux d’intérêt plus avantageux.
Commençons à améliorer votre cote de crédit et donc votre dossier de crédit. Suivre une proposition de consommateur peut être crucial pour rebâtir son crédit après une faillite.
Technique n°1 : Faites un budget pour améliorer votre crédit
La base des bases, la fondation première en matière de finances personnelles est de faire un budget. Une bonne gestion financière est essentielle pour établir un budget efficace, car elle permet de prendre des décisions éclairées en matière d’emprunt, de dépenses, d’épargne et d’investissement. Je suis encore ahuri lorsque je tombe sur des statistiques qui disent que près de 51 % des Canadiens ne font pas de budget et un peu plus du tiers de la population canadienne estime ne pas avoir besoin de budget. Parmi eux, 9 % affirment que c’est un effort fastidieux que de faire un budget.
Pourtant, ce n’est pas la mer à boire. Il suffit d’un petit peu de bonne volonté et d’une pincée de temps pour faire un budget rapidement.
En outre, le fait de faire un budget vous permet de déterminer et de cibler les sources de votre surendettement. Puis, vous n’avez qu’à mettre en œuvre l’adage qui dit que « le sage apprend de ses erreurs ». Ainsi donc, vous allez pouvoir facilement éviter les causes qui ont engendré votre surendettement.
Technique n°2 : Effectuez les paiements complets de vos dettes
L’une des pires stratégies pour rembourser vos dettes de carte de crédit rapidement est d’effectuer uniquement les paiements minimums. En fait, il s’agit de la stratégie la plus avantageuse pour vos créanciers. En effet, cette méthode de remboursement fait en sorte que vous payiez le maximum d’intérêts à vos créanciers.
Vous êtes du genre à n’effectuer que les paiements minimums ?
Si vous avez répondu oui, je vous recommande fortement de lire l’article qui parle du caractère néfaste des paiements minimums pour votre santé financière.
Toutefois, les paiements minimums en tant que tels n’ont aucun impact sur votre dossier de crédit. Ni impact positif ni impact négatif.
Par conséquent, les paiements minimums n’aideront pas un individu qui cherche à refaire son crédit rapidement. En fait, le meilleur moyen pour rebâtir votre cote de crédit rapidement est de rembourser l’intégralité du solde de votre dette avant l’échéance. Cela est particulièrement crucial après une faillite, car cela aide à rétablir votre crédit plus efficacement.
Technique n°3 : Faites vos paiements à temps
Un autre conseil sur lequel je ne cesserai d’insister est d’effectuer vos paiements à temps. Faites tout ce qui est en votre pouvoir pour régler le solde de vos cartes de crédit, vos marges de crédit et vos factures à temps. Cette pratique est cruciale pour le rétablissement de votre crédit, car elle démontre votre capacité à gérer vos finances de manière responsable.
Pour ce faire, je vous offre un conseil en or : faites vos paiements, aussi minimes soient-ils, avant la date d’échéance. Autrement, si vous effectuez les paiements après les dates d’échéances, les intérêts s’ajouteront à vos paiements. Par conséquent, les montants que vous devrez payer sont plus élevés. Le pire c’est que non seulement vous payez plus, mais votre cote de crédit est impacté négativement.
Cela vous permet de vous assurer qu’aucun pépin technique ou informatique ne vienne se mettre au travers de votre processus de bonification de votre dossier de crédit. Tout peut arriver et vous ne pouvez pas tout contrôler. Même les machines connaissent des bugs de temps à autre.
Assurez-vous donc de faire vos versements deux ou trois jours avant la date d’échéance.
Technique n°4 : N’utilisez pas l’intégralité de votre limite de crédit
Une autre technique est de ne pas utiliser la totalité du crédit que vous pouvez acquérir. L’importance de la gestion financière est cruciale ici, car elle vous aide à prendre des décisions éclairées sur l’utilisation de votre crédit. Par exemple, ne plafonnez jamais vos cartes de crédit. Autrement, ça envoie un signal négatif à vos potentiels prêteurs.
Je vous donne une analogie.
Imaginez que vous donniez régulièrement 2 paquets remplis de bonbons à 2 enfants. L’un s’appelle Jean et l’autre Pierre. Jean ne peut pas se retenir et tant qu’il y a des bonbons, il en consomme. Par contre, Pierre ne consomme que 5 bonbons par jour et ne dépasse jamais ce nombre.
Vous voulez confier des paquets de bonbons à un de ces deux enfants pour les récupérer plus tard. À qui allez-vous les confier ? Pierre sûrement, si vous voulez revoir vos paquets de bonbons en tout cas.
C’est un peu la même chose avec vos créanciers. Si vous avez pour habitude d’utiliser tout votre crédit, vous passez pour un affamé de crédit. Par conséquent, les prêteurs seront plus réticents à l’idée de vous accorder un crédit.
Une bonne technique est de ne pas dépasser 50 % de votre capacité d’emprunt. Par exemple, si la limite de votre carte de crédit est de 1 500 $, n’utilisez pas plus de 750 $.
Technique n°5 : Maintenez vos vieux comptes ouverts pour refaire votre crédit rapidement
L’idée derrière cette technique est de montrer aux prêteurs que vous êtes expérimenté en termes de remboursements de dettes. En d’autres termes, ça montre votre stabilité et donne un coup de tonique à votre crédibilité. Cela est particulièrement important après une proposition de consommateur, car suivre des étapes spécifiques comme payer à temps, examiner son dossier de crédit et développer des habitudes financières intelligentes est crucial pour rebâtir le crédit. Pour ce faire, un long historique de crédit ne peut être que votre meilleur allié.
Il va sans dire que ce n’est pas la meilleure des idées que de vous lever du jour au lendemain et changer de banque sans raison valable.
Si votre objectif est de rebâtir votre cote de crédit, alors je vous conseille de disposer d’une seule carte de crédit. Bien entendu, si vous appliquez cette cinquième technique, vous devez utiliser votre carte de crédit la plus vieille.
Technique n°6 : Vérifiez votre cote de crédit
Il est impératif que vous soyez au courant du contenu de votre dossier de crédit, surtout avant une demande de prêt. Ce faisant, vous pouvez y déceler d’éventuelles erreurs ou fraudes. Cela est particulièrement crucial après une faillite, car il est essentiel de vérifier régulièrement votre cote de crédit pour éviter toute erreur ou fraude supplémentaire. Ainsi, vous pourrez donc prendre les mesures appropriées pour corriger les erreurs ou signaler les fraudes
D’ailleurs, une bonne pratique est de vérifier votre dossier au moins une fois par an. Pour cela, vous devez remplir un formulaire de demande en ligne de TransUnion et de Equifax afin que votre dossier vous soit transmis par la poste.
Technique n°7 : Disposez d’une seule carte de crédit.
L’une des techniques que je recommande le plus pour refaire son crédit rapidement est de ne disposer que d’une seule carte de crédit. D’ailleurs, je vous recommande cette technique même si votre dossier de crédit est bon. Une bonne gestion financière est essentielle pour éviter les pièges de l’endettement et pour prendre des décisions éclairées en matière d’emprunt et de dépenses.
En fait, posséder plusieurs cartes de crédit peut favoriser l’un des facteurs de surendettement les plus populaires : le kiting.
Qu’est-ce que le kiting ?
C’est le fait d’utiliser une deuxième carte de crédit afin de rembourser le solde d’une première carte de crédit puis utiliser une troisième carte de crédit afin de rembourser le solde de la deuxième carte de crédit qui a servi à payer le solde de la première carte de crédit.
Bref ! Comme vous le constatez, c’est un véritable méli-mélo que vous devez effectuer avec vos cartes de crédit.
À ce propos, les institutions financières se sont adaptées à la tendance grandissante d’usage du kiting par les Québécois. Raison pour laquelle elles ont mis sur pied des produits financiers tels que les cartes avec transfert de solde.
En fait, il s’agit de cartes sur lesquelles vous pouvez transférer le solde de vos autres cartes ayant des intérêts élevés. Ces cartes offrent des taux réduits durant un certain temps limité. Par exemple, vous pouvez bénéficier d’un taux de 10 % à court terme, durant six mois par exemple. C’est une méthode qui fait partie des différents moyens que vous pouvez utiliser pour consolider vos dettes
Toutefois, il est important que vous sachiez que la carte à transfert de solde peut vous être utile que sous certaines circonstances. Par exemple, si vous êtes sûrs de rembourser le solde complet avant la fin de la période promotionnelle.
Technique n°8 : Diversifiez vos types d’emprunts
Autant que possible, tentez de diversifier vos types de prêts.
Je m’explique !
Essayez de prendre un prêt auto, un prêt hypothécaire, et une carte de crédit sécurisée. Ce sont tous des prêts de catégories différentes. Une bonne gestion financière est essentielle pour diversifier vos types d’emprunts tout en maintenant un équilibre sain.
Toutefois, il est important que vous fassiez attention à ne pas disposer d’une pléthore d’emprunts. Idéalement, je vous conseille de disposer d’un prêt de chaque catégorie.
Le fait d’arriver à respecter vos échéances de paiements tout en disposant d’un emprunt de chaque catégorie donne de l’allant à votre crédibilité auprès des prêteurs.
Technique n°9 : Limitez vos demandes de prêts
Ce conseil, vous devez l’appliquer même si vous ne cherchez pas forcément à refaire votre crédit.
À chaque fois que vous faites une demande de prêt, le prêteur mène une investigation sur vos antécédents de crédit. Et il n’y a pas mieux qu’une consultation de votre dossier de crédit pour cela.
Cependant, il faut que vous sachiez que chaque enquête de crédit d’un prêteur apparaît sur votre dossier de crédit. Une bonne gestion financière est essentielle pour limiter les demandes de prêts et ainsi éviter de nuire à votre dossier de crédit. Or, si des prêteurs potentiels voient que vous avez plusieurs consultations de votre dossier de crédit, cela peut vous décrédibiliser.
Voyez ça de cet œil.
Imaginez qu’un de vos proches vous demande un prêt personnel de 6 000 $. Vous lui dites de patienter jusqu’à votre prochaine entrée d’argent. Durant cette attente, vous rencontrez dix personnes qui vous confirment que votre proche a tenté d’obtenir un prêt auprès d’elles.
Est-ce que le fait que votre proche cherche un emprunt à tort et à travers vous rassure par rapport à sa situation financière ? N’a-t-il pas l’air d’une personne désespérée qui cherche un prêt par tous les moyens ?
Il a l’air de cet individu assoiffé dont je parlais tantôt, n’est-ce pas ?
C’est de la même manière que les prêteurs vous voient si votre dossier de crédit comporte plusieurs consultations.
Vous allez sans doute me dire que cela limite votre capacité de magasiner vos prêts pour par exemple obtenir une carte à un taux faible, n’est-ce pas ?
Pas du tout, car s’il y a de multiples consultations de votre dossier dans un laps de temps court, cela est considéré comme une seule consultation. Toutefois, la condition requise est que les consultations soient pour le même type de prêt.
Je m’explique.
Par exemple, si dans un intervalle de deux semaines, vous effectuez des demandes de prêt auto au niveau de quatre banques différentes, cela apparaît sur votre dossier comme une seule demande.
En revanche, s’il y a trois mois d’intervalle entre vos différentes demandes, cela apparaît sur votre dossier comme quatre consultations différentes.
Technique n°10 : Montrez que votre vie est stable
Les prêteurs sont plus rassurés si vous êtes capables de leur montrer que vous disposez d’un travail et d’une adresse stables. Une bonne gestion financière est également cruciale pour démontrer cette stabilité, car elle montre votre capacité à épargner, payer les factures à temps, rembourser les dettes et administrer votre argent de manière générale.
Vous n’êtes pas totalement au contrôle pour ce qui concerne ce conseil. En effet, un simple petit virus invisible à l’œil nu a causé la cessation d’activités de plusieurs commerces et entreprises. De même, si vous êtes locataire, rester à la même adresse relève en partie de votre bailleur.
Toutefois, si ce sont des circonstances particulières qui ont occasionné vos changements d’adresse ou d’emploi, il serait bon que vous l’indiquiez aux prêteurs.
Conclusion
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